Kilka tygodni temu Adam spowodował kolizję. Choć nikomu nic się nie stało, uszkodzenia auta okazały się poważne. Choć kierowca miał AC, ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowania… Dlaczego? Dziś wyjaśnimy, w jakich sytuacjach ubezpieczyciel nie poniesie odpowiedzialności za szkodę z AC.

Odmowa wypłaty odszkodowania z AC bywa dla kierowców wyjątkowo nieprzyjemną niespodzianką. Zwłaszcza w przypadku kradzieży lub poważnych uszkodzeń, które skutkują stratami liczonymi w tysiącach, a nawet dziesiątkach tysięcy złotych.

Kiedy po stłuczce ubezpieczyciel odmówił mi wypłaty odszkodowania, byłem niepocieszony. Dlaczego mam płacić za naprawę samochodu ponad 3000 zł? Przecież mam AC — tłumaczy Adam, 35-latek z Lublina.

Dlaczego ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania?

Jak nietrudno zgadnąć, odmowa wypłaty odszkodowania musi mieć podstawę. Zazwyczaj nie jest nią zła wola, ale… wyłączenia odpowiedzialności.

Czym są wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela?

Wyłączenia odpowiedzialności to określona w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia lista sytuacji, za które ubezpieczyciel nie poniesie odpowiedzialności, a co za tym idzie — nie wypłaci odszkodowania. TU może odmówić wypłaty świadczenia z AC, jeśli:

• nie zainstalowałeś wymaganych przez ubezpieczyciela zabezpieczeń antykradzieżowych;
• zgubiłeś kluczyki, zostawiłeś je w miejscu publicznym lub wewnątrz auta;
• Twoje auto nie ma ważnego badania technicznego;
• prowadziłeś auto pod wpływem alkoholu lub środków odurzających;
• auto prowadziła osoba bez stosownych uprawnień;
• uszkodziłeś samochód celowo;
• Twój samochód uczestniczy w rajdach lub wyścigach;
• wykorzystujesz auto do akcji protestacyjnych, blokad itp.

Kiedy opadły emocje, jeszcze raz przeanalizowałem sytuację. Kiedy dokładnie przeczytałem OWU okazało się, że moje AC chroni przed skutkami pożaru i kradzieży, ale nie kolizji. Rzeczywiście. Skuszony niską ceną zdecydowałem się na tę ofertę. Gdybym dopłacił zaledwie 200 zł, dziś nie miałbym powodów do zmartwień. A tak, pieniądze na wakacje musiałem przeznaczyć na naprawę — wyjaśnia kierowca.

Wyłączenia odpowiedzialności AC w PZU, Link i AXA Direct

Sprawdźmy, jakie wyłączenia odpowiedzialności AC stosują PZU, Link4 i AXA Direct.

Wyłączenia odpowiedzialności AC w PZU

PZU nie wypłaci odszkodowania za szkody:

• których wartość jest niższa niż 300 zł (franszyza integralna);
• spowodowane umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa przez Ciebie, lub inną osobę uprawnioną do korzystania z pojazdu;
• spowodowane umyślnie przez osobę, z którą pozostajesz we wspólnym gospodarstwie domowym;
• powstałe podczas prowadzenia pojazdu w stanie nietrzeźwości, w stanie po użyciu alkoholu lub bez posiadania stosownych uprawnień;
• powstałe podczas kierowania pojazdem niezarejestrowanym, nieposiadającym ważnego dowodu rejestracyjnego lub ważnego badania technicznego;
• powstałe wskutek używania pojazdu niezgodnie z jego przeznaczeniem.

PZU nie weźmie odpowiedzialności za kradzież auta, jeśli:

• wysiadłeś z pojazdu, pozostawiając wewnątrz kluczyk lub sterownik;
• opuściłeś auto, pozostawiłeś je bez nadzoru, zostawiając w środku dokumenty pojazdu, kluczyki lub sterowniki;
• po opuszczeniu pojazdu nie uruchomiłeś wszystkich zabezpieczeń przeciwkradzieżowych;
• powstały podczas jazd wyścigowych lub konkursowych lub treningów do tych jazd.

Wyłączenia odpowiedzialności AC w Link4

Jak wynika z treści OWU Link4, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania z AC, jeśli:

• wyrządziłeś szkodę umyślnie;
• szkody powstały z powodu Twojego rażącego niedbalstwa;
• prowadziłeś auto pod wpływem alkoholu lub bez wymaganych uprawnień;
• oddałeś pojazd sobie trzeciej w celu sprzedaży na podstawie umowy komisu;
• oddałeś pojazd w dzierżawę;
• używałeś auta do nauki jazdy, jazd próbnych lub pokazowych, odpłatnego wynajmu, odpłatnego przewozu ładunków lub odpłatnego przewozu osób;
• uszkodzenia pojazdu wynikają z normalnego używania;

uszkodzenie pojazdu powstało wskutek zassania wody do silnika podczas jazdy.

Link4 nie wypłaci odszkodowania za szkody, których wartość nie przekracza 500 zł. Nie stosuje jednak tego ograniczenia do szkód w Bagażu podręcznym i fotelikach do przewozu dzieci.

Wyłączenia odpowiedzialności AC w AXA Direct

AXA Direct nie wypłaci odszkodowania za kradzież auta, jeśli:

• w chwili kradzieży nie były uruchomione wszystkie zadeklarowane przez Ciebie urządzenia antykradzieżowe;
• w chwili kradzieży kluczyki inne urządzenia służące do otwarcia i uruchomienia pojazdu nie były zabezpieczone przed dostępem osób niepowołanych;
• w trakcie trwania umowy skradziono lub zagubiono kluczyki, a Ty nie wymieniłeś zamków;
• kradzież miała miejsce na terytorium Rosji, Białorusi, Ukrainy lub Mołdawii.

Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela

Zazwyczaj odmowa wypłaty odszkodowania wynika z ewidentnego niedopatrzenia właściciela auta. Czasem zdarza się jednak, że podstawy odmowy nie są jednoznaczne, a kierowca nie zgadza się z decyzją TU. W takim przypadku może wnieść odwołania. Jak to zrobić?

Jeśli uważasz, że TU potraktowało Cię niesprawiedliwie, napisz odwołanie. Na wstępie wyjaśnij, jakiej kwestii dotyczy Twoje odwołanie. Podaj numer szkody i wspomnij o decyzji, od której się odwołujesz. W treści uzasadnij swoje racje konkretnymi argumentami. Jeśli to możliwe, przedstaw dowody na ich słuszność. Pisz rzeczowo i konkretnie, bez emocji i zbędnej wylewności.

Jak dostarczyć odwołanie?

Dokument możesz dostarczyć ubezpieczycielowi osobiście, przesłać pocztą, mailem lub faksem.

Zanim kupisz AC

Zanim podpiszesz umowę z ubezpieczycielem, porównaj dostępne na rynku oferty Autocasco przy pomocy porównywarki ubezpieczeń, dostępnej pod adresem https://mubi.pl/ubezpieczenie-samochodu/ac/. To proste w obsłudze narzędzie jest zupełnie darmowe i działa w 100% online. Po wypełnieniu krótkiego formularza, zawierającego pytania na temat kierowcy i auta przedstawi kilkanaście zróżnicowanych cenowo propozycji, oferowanych przez TU. Jeśli któraś z nich spełni Twoje oczekiwania, będziesz mógł od razu zawrzeć umowę i opłacić składkę.

Kalkulator ubezpieczeń Mubi (https://mubi.pl/ubezpieczenie-samochodu/kalkulator-oc-ac/) pomoże Ci oszczędzić nie tylko pieniądze, ale również czas.

Przed zawarciem umowy dokładnie przeanalizuj również Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Zwróć szczególną uwagę nie tylko na zakres, ale również na listę wyłączeń. Ich świadomość pomoże uniknąć nie tylko dodatkowych kosztów, ale również ogromnej frustracji wynikającej z odmowy wypłaty odszkodowania.